PayPal i spółka

Choć podstawowym sposobem płacenia za zakupy w Internecie nadal pozostaje tradycyjny przelew oraz płatność przy odbiorze, to coraz większym zainteresowaniem cieszą się nowoczesne formy płatności, takie jak e-przelew i karta kredytowa.

Jak wynika z raportu "ecommerce 2010" opublikowanego przez Internet Standard, ponad 97% sklepów akceptuje płatność przelewem na konto. Niewiele mniej, bo aż 96% umożliwia wysyłkę towaru za pobraniem (klient płaci przy jego odbiorze). Karta płatnicza oraz szybki e-przelew dostępne są w blisko 60% badanych sklepów internetowych (dane za rok 2009). Oznacza to, że już więcej niż w co drugim sklepie możemy płacić korzystając z wygodnych i bezpiecznych płatności elektronicznych.

Jak to działa?

Klient wybiera produkty lub usługi i dodaje je do koszyka, a następnie składa zamówienie. Jeśli kupujący zdecyduje się na zapłatę przelewem błyskawicznym, odpowiedni skrypt na stronie sklepu przeniesie go do serwisu pośredniczącego w obsłudze płatności.

Następnie kupujący wskazuje bank, w którym posiada konto, po czym jest przekierowywany do jego serwisu transakcyjnego. To właśnie tam, a nie na stronie sklepu lub w serwisie pośredniczącym, odbywa się właściwa transakcja płatnicza. Wszystkie dane do przelewu (numer rachunku odbiorcy, tytuł płatności, kwota) zostają automatycznie wypełnione, kupującemu pozostaje jedynie autoryzować przelew i… czekać na przesyłkę.

Brzmi skomplikowanie? Nic z tych rzeczy. Płacenie e-przelewem jest zdecydowanie wygodniejsze niż wykonanie tradycyjnego przelewu i niemal tak samo szybkie jak podanie numeru karty kredytowej właścicielowi sklepu. Transakcja jest bezpieczna, bowiem właściwa płatność wykonywana jest na stronie banku, w którym klient posiada rachunek internetowy. Wykonując e-przelew z konta w banku, korzysta on z tych samych metod autoryzacji transakcji, co w przypadku składania dyspozycji tradycyjnego przelewu: haseł SMS, kodów jednorazowych czy kluczy generowanych przez token.

Oferta dla sklepów

Oferta pośredników płatności obejmuje usługi związane z akceptacją kart płatniczych (Visa, MasterCard, Diners Club, American Express i inne) oraz przelewów elektronicznych z większości detalicznych banków w Polsce.

Płatność za zakupy może zostać zlecona zwykłym przelewem, przekazem pocztowym, wiadomościami SMS/MMS typu Premium lub jedną z kilku innych mniej typowych form płatności. Najszerszą gamę dodatkowych kanałów udostępnia Dotpay. W ofercie tej firmy znajdziemy mechanizmy akceptacji płatności kuponowych. To idealna propozycja dla osób, które nie posiadają kart kredytowych lub rachunku bankowego z dostępem przez Internet. Klient drukuje kupon z kodem kreskowym, a następnie udaje się do punktu handlowego, gdzie opłaca rachunek za zakupy. Więcej o tej i innych formach płatności piszemy w ramce.

Aby móc przyjmować pieniądze w ten sposób, należy podpisać umowę z pośrednikiem płatności. Pośrednik przejmuje na siebie całość obowiązków wynikających z obsługi płatności, rozliczenia transakcji oraz przekazaniu pieniędzy na rachunek sklepu.

Na rynku funkcjonuje kilka dużych podmiotów zajmujących się obsługą płatności elektronicznych. Do najważniejszych należą PayU, PayPal, eCard, DialCom24 oraz First Data Polska. Działają też spółki specjalizujące się w mikropłatnościach, chociażby YetiPay - firma oferująca system adresowany do sprzedających towary elektroniczne o małych wartościach transakcji (pliki muzyczne, e-booki czy gry on-line).

Po podpisaniu umowy z pośrednikiem otrzymamy unikalny identyfikator w usłudze oraz dostęp do panelu administracyjnego. Panel ten pozwala na zarządzanie kontem, przeglądanie rejestrów transakcji, ma wbudowane funkcje raportowania oraz umożliwia opłacanie usług płatniczych. Kolejny krok to integracja oprogramowania sklepu z systemem płatności. Pośrednicy udostępniają szczegółowe informacje, w jaki sposób dostosować oprogramowanie sklepu do obsługi płatności elektronicznych.

Przelewy24 umożliwiają na przykład instalację swojego systemu w wariancie pełnym lub uproszczonym. W drugim z trybów na stronie sklepu umieszczany jest odpowiedni link, który przekazuje do systemu płatności podstawowe parametry transakcji - identyfikator sklepu, kwotę oraz tytuł płatności. Po opłaceniu rachunku przez klienta sklep otrzymuje informację zwrotną, a kupujący zostaje przeniesiony na wskazaną stronę sklepu.

Wiele platform sklepów internetowych standardowo ma wbudowane funkcje integracji z takimi serwisami jak Platnosci.pl, Przelewy24, Dotpay, PayPal czy eCard. Dzięki temu wdrożenie e-płatności w sklepie nie wymaga prac programistycznych i polega jedynie na wprowadzeniu w ustawieniach płatności identyfikatora sklepu, wymaganych haseł czy kluczy autoryzacyjnych. Wybierając oprogramowanie lub platformę sklepową zwróćmy uwagę, czy udostępnia opcje integracji z popularnymi systemami płatności elektronicznych.

Opłaty i prowizje

Prowizje pobierane przez pośredników są ustalane indywidualnie. Prowizją obciążany jest sklep, kupujący nie ponosi z tego tytułu żadnych dodatkowych opłat. Przeciętnie wysokość prowizji dla płatności kartą lub e-przelewem waha się od 1,9 do 2,9% wartości zakupów i zależy od poziomu miesięcznego obrotu na koncie, waluty transakcji oraz charakteru prowadzonej działalności. Serwis Platnosci.pl do każdej rozliczonej płatności dolicza stałą opłatę w wysokości 30 gr. W PayPal opłata ta wynosi aż 80 gr za każdą transakcję.

Prowizja od przelewu to w zasadzie jedyny koszt akceptacji płatności elektronicznych. Z reguły pośrednicy płatności nie pobierają opłat instalacyjnych i abonamentowych, a także dodatkowych prowizji za wypłatę pieniędzy na rachunek sklepu.

Reasumując - akceptacja płatności elektronicznych to dodatkowy koszt, który należy uwzględnić w szacowaniu marży sklepu. Niektóre sklepy pobierają dodatkową opłatę przy wybraniu płatności e-przelewem lub kartą. Opłata ta jest zazwyczaj równa prowizji (2-3%), którą sklep ponosi na rzecz pośrednika płatności. Przerzucanie kosztów funkcjonowania sklepu na klienta jest dość nieeleganckie, co w wielu przypadkach skutkuje porzuceniem koszyka przez kupującego. Podejście to budzi także wątpliwości, czy różnicowanie ceny ze względu na sposób zapłaty za towar lub usługę jest zgodne z prawem.

Bezpieczeństwo transakcji

Płatności elektroniczne gwarantują wyższe bezpieczeństwo transakcji dla kupujących oraz dla sklepu. Obsługa płatności i rozliczenie ze sklepem spoczywa na barkach pośrednika płatności. Sklep nigdy nie otrzymuje numerów kart kredytowych ani loginów i haseł do konta w banku. E-przelew wykonywany jest w serwisie transakcyjnym banku, w którym klient sklepu posiada konto.

Serwis Platnosci.pl umożliwia zawarcie umowy na obsługę kart płatniczych w jednym z dwóch wariantów: Express Payment oraz Protected Payment. Opcje te różnią się czasem realizacji płatności oraz zakresem odpowiedzialności firmy PayU SA (właściciela serwisu) w przypadku transakcji wykonanych z użyciem skradzionych lub utraconych kart płatniczych. W wariancie Express Payment serwis nie weryfikuje klientów, co skraca czas zakupów, a wpłaty przekazywane są na konto sklepu w ciągu kilku minut. W przypadku Protected Payment czas oczekiwania na zakończenie płatności i przekazanie środków na rachunku sklepu wydłuża się do 24 godzin. Sklep zostaje jednak objęty gwarancją chargeback polegającą na przejęciu przez serwis Platnosci.pl całkowitej odpowiedzialności finansowej w przypadku nieuprawnionego użycia karty płatniczej.

Innym zabezpieczeniem stosowanym przez wydawców i akceptantów kart kredytowych jest 3-D Secure. Technologia ta wymusza dodatkowe poświadczenie transakcji z użyciem kart za pomocą mechanizmów autoryzacji do systemu bankowości internetowej. Odpowiedzialność za transakcję wykonaną skradzioną kartą ponosi bank, który kartę wydał. Standard zabezpieczeń 3-D Secure został przyjęty przez organizacje płatnicze Visa i MasterCard i jest rozwijany pod nazwami Verified by Visa oraz MasterCard SecureCode.

E-płatności to przyszłość

Płatności elektroniczne to nowoczesna forma płacenia za zakupy, która ze względu na swoje niezaprzeczalne zalety dla kupujących i właścicieli sklepów będzie zyskiwać na popularności. Innym argumentem przemawiającym za szybką popularyzacją płatności e-przelewem i kartami płatniczymi jest wzrost całego rynku e-commerce oraz rosnąca liczba osób posiadających dostęp do rachunku bankowego z opcją obsługi przez Internet.

Artykuł pochodzi ze specjalnego dodatku "PC World - Zarabiaj w sieci". Pismo można jeszcze zamówić (wysyłka GRATIS!).